Kredyty

Kredyt z ratami malejącymi - oferty i porównanie

Autor Mateusz Wolny
Mateusz Wolny09.01.20246 min.
Kredyt z ratami malejącymi - oferty i porównanie

Raty malejące w kredycie hipotecznym to coraz popularniejszy wybór wśród kredytobiorców. W artykule przyjrzymy się bliżej ofertom kredytów z ratami malejącymi i porównamy je z innymi typami kredytów hipotecznych.

Kluczowe wnioski:
  • Raty malejące pomagają zaoszczędzić na odsetkach w porównaniu do rat stałych.
  • W pierwszych latach spłaty rata jest wyższa niż w kredycie ze stałą ratą.
  • Najlepsze oferty kredytów z ratami malejącymi znajdziemy w bankach: PKO BP, Pekao i ING.
  • Wady rat malejących to wyższa pierwsza rata i mniejsza elastyczność.
  • Zalety to oszczędność na odsetkach i mniejsze obciążenie pod koniec kredytu.

Różnice między ratami malejącymi a stałymi

Raty malejące w kredycie hipotecznym to takie, które z każdym kolejnym okresem rozliczeniowym są coraz niższe. Wysokość raty malejącej składa się z dwóch części: malejących odsetek i stałej spłaty kapitału. W początkowym okresie spłaty odsetki są wysokie, bo kapitał do spłaty jest duży. Z każdą ratą kapitał się zmniejsza, więc maleją też odsetki. Stąd coraz niższe raty.

Raty stałe to takie same raty przez cały okres kredytowania. Składają się ze stałej spłaty kapitału i odsetek. Wysokość rat nie zmienia się więc w czasie.

Podsumowanie

Podstawowa różnica między dwiema formami rat polega na tym, że raty malejące są na początku wyższe, a potem systematycznie spadają. Raty stałe są takie same przez cały okres kredytu.

Korzyści z wyboru rat malejących w kredycie

Decydując się na raty malejące w kredycie hipotecznym, możemy liczyć na szereg korzyści.

Po pierwsze, przy tej formie rat łatwiej jest nam dostosować wysokość raty do aktualnych możliwości finansowych. Na początku spłaty zazwyczaj mamy większą zdolność kredytową. Wraz z upływem czasu nasze możliwości finansowe mogą się pogarszać, np. przez większe wydatki związane z dziećmi. Malejące raty dobrze odpowiadają na tę sytuację.

Po drugie, wybierając malejące raty możemy sporo zaoszczędzić na odsetkach w stosunku do stałych rat. Im szybciej spłacamy kapitał, tym mniej płacimy bankowi odsetek. Stąd oszczędność przy tej formie kredytowania.

Podsumowanie

Malejące raty pozwalają dostosowywać wysokość raty do aktualnej sytuacji finansowej oraz oszczędzać na odsetkach. To istotne zalety tego rozwiązania.

Czytaj więcej: Jak uzyskać Kredyt Hipoteczny na rodziców? Poradnik dla Kredytobiorców na Dom z Rodzicami

Najlepsze oferty kredytów z ratami malejącymi

Które banki mają najciekawsze oferty kredytów hipotecznych z ratami malejącymi? Przygotowaliśmy zestawienie TOP 3 banków:

Bank Oprocentowanie Prowizja
PKO BP 7,9% 0,00%
Bank Pekao 8,5% 0,00%
ING Bank 8,1% 0,00%

Jak widać, najkorzystniejsze warunki oferuje PKO BP. Ma najniższe oprocentowanie sięgające 7,9%. Dodatkowo nie pobiera żadnych opłat za udzielenie kredytu. Bardzo atrakcyjne oferty mają też Bank Pekao i ING Bank Śląski.

Wady i zalety rat malejących na przykładach

Kredyt z ratami malejącymi - oferty i porównanie

Raty malejące mają swoje wady i zalety. Jakie konkretnie?

Do wad rat malejących zaliczyć można przede wszystkim wyższą pierwszą ratę w porównaniu z ratą stałą. Przykładowo, przy kredycie 300 000 zł na 25 lat, pierwsza rata malejąca może wynosić ok. 2100 zł, a stała ok. 1600 zł. To znaczna różnica. Wyższa pierwsza rata może okazać się trudna do udźwignięcia.

Kolejna wada to mniejsza elastyczność. Nie możemy tak łatwo zmniejszyć czy zwiększyć raty jak w przypadku raty stałej. Jesteśmy uzależnieni od harmonogramu spłat banku.

Zaletą rat malejących jest natomiast systematyczny spadek obciążenia domowego budżetu w czasie. Pod koniec okresu kredytowania rata może wynosić nawet kilka razy mniej niż na początku.

Kolejna zaleta to oszczędność na odsetkach rzędu kilkunastu tysięcy złotych w stosunku do raty stałej. Im szybciej spłacamy kapitał, tym mniej płacimy bankowi odsetek.

Podsumowanie

Do głównych wad rat malejących należy zaliczyć wyższą pierwszą ratę i mniejszą elastyczność. Zaletami są natomiast systematycznie malejące obciążenie domowego budżetu oraz oszczędności na odsetkach.

Jak obliczyć wysokość rat malejących w kredycie

Jak obliczyć raty malejące, by wiedzieć czego się spodziewać? Podpowiadamy.

Aby obliczyć wysokość rat malejących w kredycie hipotecznym, musimy znać 3 parametry:

  • kwotę kredytu – np. 300 000 zł,
  • okres kredytowania – np. 25 lat,
  • oprocentowanie kredytu – np. 7%.

Wysokość rat możemy obliczyć na 3 sposoby:

- skorzystać z kalkulatora rat malejących na stronie banku,

- poprosić o wyliczenie rat doradcę bankowego,

- samodzielnie obliczyć raty w arkuszu kalkulacyjnym, np. Excel.

Najprostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z bankowych kalkulatorów rat. Są dostępne na stronach internetowych banków. Wystarczy wpisać kwotę, okres i oprocentowanie kredytu. Kalkulatory precyzyjnie wyliczą harmonogram spłat z ratami malejącymi.

Gdzie i jak załatwić kredyt z ratami malejącymi

Gdzie najlepiej załatwić kredyt hipoteczny z ratami malejącymi i jakie kroki należy wykonać?

Kredyt hipoteczny z opcją malejących rat możemy załatwić w większości banków. Najkorzystniejsze oferty znaleźć można jednak w PKO BP, Banku Pekao i ING Banku Śląskim. To banki z najniższym oprocentowaniem i prowizją (zobacz tabelę wyżej).

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny z ratami malejącymi wygląda standardowo, tak samo jak w przypadku zwykłego „hipotekarza”. Obejmuje złożenie wniosku wraz z wymaganymi dokumentami, wizytę kuriera banku w mieszkaniu, decyzję kredytową i podpisanie umowy. Można też skorzystać z opcji online.

Warto dokładnie przeanalizować oferty banków i porównać raty malejące z innymi opcjami. Pomoże to podjąć optymalną decyzję kredytową.

Najważniejsze przy wyborze kredytu hipotecznego z ratami malejącymi jest dokładne zaplanowanie domowego budżetu i wybranie takiego banku oraz parametrów kredytu, które będą dla nas optymalne.

Podsumowanie

W artykule przyjrzeliśmy się bliżej kredytom hipotecznym z ratami malejącymi i porównaliśmy je z kredytami ze stałą ratą. Dowiedzieliśmy się, że podstawową różnicą jest to, iż raty malejące są na początku wyższe, by potem systematycznie spadać. Z kolei raty stałe są takie same przez cały okres kredytowania.

Omówiliśmy również liczne zalety rat malejących. Dają one oszczędności na odsetkach, a także pozwalają dostosowywać wysokość raty do aktualnej sytuacji domowego budżetu. Z drugiej strony, do wad rat malejących należy wyższa pierwsza rata w porównaniu z ratą stałą oraz mniejsza elastyczność.

Sprawdziliśmy też, które banki mają najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych z malejącymi ratami. W czołówce znalazły się: PKO BP, Bank Pekao i ING Bank Śląski. Na koniec wyjaśniliśmy, jakie kroki należy podjąć, by załatwić taki kredyt.

Mamy nadzieję, że artykuł pozwolił Wam lepiej zorientować się w temacie i podjąć świadomą decyzję odnośnie wyboru kredytu hipotecznego z ratami malejącymi bądź ze stałą ratą.

Najczęstsze pytania

Główna różnica polega na tym, że raty malejące są na początku wyższe, a potem systematycznie spadają. Natomiast raty stałe są takie same przez cały okres kredytowania.

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Raty malejące dają oszczędność na odsetkach i łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem. Za to raty stałe są łatwiejsze do określenia na starcie.

Do wad należy wyższa pierwsza rata i mniejsza elastyczność. Do zalet - systematyczny spadek obciążenia domowego budżetu oraz oszczędności na odsetkach.

Raty malejące można obliczyć korzystając z kalkulatorów dostępnych na stronach banków, prosząc o wyliczenie doradcę bankowego lub samodzielnie za pomocą arkusza kalkulacyjnego.

Najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych z ratami malejącymi mają: PKO BP, Bank Pekao i ING Bank Śląski. Warto porównać oferty tych banków.

Oceń artykuł

rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

5 Podobnych Artykułów:

  1. Badania i rekomendacje najlepszych firm - solidne i wiarygodne informacje!
  2. Pożyczka 0 procent na 60 dni - Darmowa pożyczka na 2 miesiące bez odsetek
  3. Przedsądowe wezwanie do zapłaty - Ostateczne i skuteczne
  4. Zamknij konto ING - Rezygnacja z konta ING - Usuwanie konta ING
  5. Co to jest lokata bankowa - Lokaty bankowe pytania i odpowiedzi
Autor Mateusz Wolny
Mateusz Wolny

Jako doradca finansowy pomagam klientom w efektywnym inwestowaniu kapitału zgodnie z ich apetytem na ryzyko i horyzontem czasowym. Analizuję mocne i słabe strony różnych produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych dostępnych na rynku, tak aby można było podjąć optymalne decyzje finansowe.

Udostępnij post

Napisz komentarz

Polecane artykuły

Doradca kredytowy - koszt i prowizja
KredytyDoradca kredytowy - koszt i prowizja

Jaka jest prowizja i koszty związane z zatrudnieniem doradcy kredytowego? Dowiedz się jak ustala się opłaty za usługi doradcy, od czego zależy oraz czy warto korzystać z tego typu wsparcia przy staraniu się o kredyt.