Co To Jest Kredyt Denominowany to pytanie, które sobie zadaje wielu kredytobiorców rozważających zaciągnięcie zobowiązania finansowego. W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest kredyt denominowany, jakie są jego rodzaje, zalety i wady, a także jakie wiążą się z nim koszty i ryzyka. Poruszymy kwestię spłaty tego rodzaju kredytu, abyś mógł podjąć świadomą decyzję, czy jest on odpowiedni w Twojej sytuacji.
Kluczowe wnioski:
- Kredyt denominowany to kredyt indeksowany do waluty obcej np. franka szwajcarskiego, euro czy dolara.
- Zaciągając go, musisz mieć świadomość ryzyka kursowego i jego wpływu na wysokość rat.
- Kredyt denominowany może być korzystny dla osób zarabiających w walutach obcych.
- Przy zaciąganiu tego kredytu zwróć uwagę na wszystkie opłaty i koszty z nim związane.
- W razie problemów ze spłatą kredytu denominowanego, szybko skontaktuj się z bankiem aby ustalić najlepsze rozwiązanie.
Definicja kredytu denominowanego
Kredyt denominowany to rodzaj kredytu, który jest indeksowany bądź waloryzowany do waluty obcej - najczęściej franka szwajcarskiego, euro lub dolara amerykańskiego.
Oznacza to, że kwota kredytu zostaje określona w walucie obcej, natomiast rozliczenia miedzy kredytobiorcą a bankiem odbywają się w złotówkach, po aktualnym kursie wymiany danej waluty.
Zalety kredytu denominowanego
Główną zaletą kredytu denominowanego są z reguły niższe odsetki niż w przypadku tradycyjnego kredytu złotowego. Dzieje się tak dlatego, że banki finansują kredyty denominowane po niższym koszcie na rynkach finansowych bazujących na obcych walutach.
Kredyt denominowany może być więc korzystny dla osób, które chcą sfinansować zakup nieruchomości przy jak najniższych kosztach odsetkowych.
Wady kredytu denominowanego
Podstawową wadą kredytów denominowanych jest ryzyko kursowe, czyli możliwość niekorzystnych wahań kursu waluty, do której kredyt jest indeksowany. Osłabienie złotego w stosunku do obcej waluty oznacza wzrost wartości rat kredytu denominowanego wyrażonych w złotych.
Dodatkowo bank co jakiś czas aktualizuje kurs waluty w umowie kredytowej, co również może mieć wpływ na ratę kredytu. Dlatego osoby zaciągające kredyt denominowany muszą liczyć się z ryzykiem kursowym.
Rodzaje kredytów denominowanych
Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje kredytów denominowanych:
- Kredyt mieszkaniowy w walucie obcej - służący najczęściej finansowaniu zakupu mieszkania lub domu.
- Kredyt gotówkowy w walucie obcej - przeznaczony na dowolny cel, taki jak zakup samochodu, spłata innych zobowiązań itp.
Najpopularniejsze waluty wykorzystywane do denominowania kredytów to frank szwajcarski (CHF), euro (EUR) oraz dolar amerykański (USD), ze względu na niskie stopy procentowe w tych walutach.
Kredyt mieszkaniowy denominowany
Kredyt mieszkaniowy denominowany to kredyt na zakup nieruchomości - mieszkania lub domu jednorodzinnego, którego wartość wyrażona jest w walucie obcej, np. we franku szwajcarskim.
Kredytobiorca otrzymuje środki w złotówkach do wydania według własnego uznania, natomiast zobowiązanie spłaty określone jest we frankach. Wysokość miesięcznych rat ustalana jest na podstawie aktualnego kursu franka, stąd ryzyko kursowe.
Kredyt gotówkowy w walucie obcej
Kredyt gotówkowy denominowany może zostać przeznaczony na dowolny cel - sfinansowanie wyjazdu zagranicznego, zakup samochodu czy spłatę innych zobowiązań finansowych np. kredytów lub pożyczek.
Taki kredyt podobnie jak mieszkaniowy denominowany wiąże się z ryzykiem kursowym, ponieważ jego wartość wyrażona jest we franku szwajcarskim, euro lub dolarze, a rozliczenia odbywają się w walucie krajowej.
Czytaj więcej: Rozwiązania finansowe dla Klientów Indywidualnych - Zobacz naszą ofertę!
Zalety i wady kredytu denominowanego
Decydując się na kredyt denominowany, należy rozważyć zarówno jego zalety, jak i wady.
Zalety
Główne zalety kredytu denominowanego to:
- Niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu złotowego
- Możliwość sfinansowania większych zakupów dzięki wyższej kwocie kredytu
- Dla osób zarabiających w walutach obcych - naturalna walutowa synchronizacja dochodów i zobowiązań
Wady
Do podstawowych wad kredytu denominowanego należą:
- Ryzyko kursowe - wzrost rat kredytu przy osłabieniu złotego
- Wyższe koszty pozaodsetkowe związane z obsługą kredytu walutowego
- Skomplikowane zasady spłaty i rozliczania kredytu denominowanego
Podsumowując, decyzję o zaciągnięciu kredytu denominowanego należy podjąć po starannej analizie wszystkich aspektów tego rozwiązania - zarówno szans, jak i zagrożeń z nim związanych w perspektywie wieloletniej.
Koszty kredytu denominowanego
Oprócz oprocentowania, istotnym kosztem kredytu denominowanego są prowizje i opłaty na rzecz banku, takie jak:
| - prowizja za udzielenie kredytu | - wynosi zazwyczaj 1-3% kwoty kredytu |
| - opłata za prowadzenie rachunku | - kilkadziesiąt złotych miesięcznie |
| - prowizja za wcześniejszą spłatę | - 0-2% kwoty przedterminowej spłaty |
Koszty te warto uwzględnić przy wyliczaniu całkowitego obciążenia kredytem walutowym i porównywaniu ofert różnych banków.
Dodatkowo kredytobiorca musi liczyć się także z kosztami pośrednimi, czyli:
Podatkiem od czynności bankowych, opłatami notarialnymi, kosztami wyceny nieruchomości czy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Łącznie mogą one stanowić nawet kilkanaście procent wartości kredytu. Dlatego trzeba mieć pełen obraz kosztów przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu denominowanego.
Ryzyko kursowe przy kredycie denominowanym
Ryzyko kursowe to podstawowe zagrożenie dla osób posiadających kredyt denominowany. Polega ono na tym, że wysokość zobowiązania i miesięcznych rat jest uzależniona od wartości franka szwajcarskiego, euro czy dolara względem złotego.
Jeśli złoty się osłabi, rosną raty kredytu denominowanego w przeliczeniu na walutę krajową. Z kolei umocnienie złotego prowadzi do obniżenia obciążenia kredytem.
W skrajnych przypadkach rata kredytu denominowanego może wzrosnąć nawet o 100-200% w stosunku do pierwotnej kwoty. Dlatego trzeba mieć świadomość ryzyka kursowego przy tego typu produktach bankowych.
Jak minimalizować ryzyko kursowe?
Oto kilka sposobów na zminimalizowanie ryzyka kursowego przy kredycie denominowanym:
- Wybierz kredyt z niskim wskaźnikiem LTV - poniżej 80%, a najlepiej 50-60%. Ograniczysz wtedy ryzyko "podwodnego kredytu".
- Załóż lokatę walutową jako zabezpieczenie na czarną godzinę.
- Rozważ przewalutowanie kredytu na złote, jeśli ryzyko kursowe zacznie mocno rosnąć.
Jak spłacać kredyt denominowany
Aby bezpiecznie spłacać kredyt denominowany, należy stosować się do kilku zasad:
- Sprawdzaj aktualny kurs waluty w umowie co najmniej raz w miesiącu i obserwuj jego zmiany.
- Dopasowuj domowy budżet, aby starczało na raty - w miarę potrzeby zacznij oszczędzać na "czarną godzinę".
- W razie dużego wzrostu rat rozważ renegocjację warunków kredytu w banku.
- Jeśli to możliwe, spłacaj kredyt szybciej niż wynika to z harmonogramu, aby zminimalizować ryzyko kursowe.
- Podejmuj decyzje elastycznie - obserwuj rynek i stopy procentowe, szukaj okazji.
Ostrożne podejście do spłaty kredytu denominowanego znacznie zwiększa szansę na pozbycie się długu bez większych problemów.
Podsumowanie
Kredyt denominowany to produkt bankowy, który dla wielu osób wydaje się kuszącą opcja finansowania ze względu na z pozoru atrakcyjne oprocentowanie. Jednak zanim zdecydujesz się na ten rodzaj kredytu, zastanów się, czy jesteś gotów ponieść ryzyko kursowe związane ze zmianami wartości obcych walut.
Pamiętaj także o wszystkich dodatkowych kosztach i prowizjach naliczanych przez bank, które mogą znacznie zwiększyć Twoje realne obciążenie kredytem. Dokładnie przeanalizuj swój budżet, aby upewnić się, że w każdej sytuacji poradzisz sobie ze spłatą kredytu denominowanego.
Jeśli już zdecydujesz się na ten krok, koniecznie zadbaj o „poduszkę finansową” i elastyczne możliwości spłaty na wypadek gwałtownych skoków kursu franka czy euro. Obserwuj rynek walutowy i w razie potrzeby renegocjuj warunki kredytu denominowanego w banku.
Podchodząc rozsądnie do tematu, możesz uniknąć wielu problemów ze spłatą kredytu denominowanego w przyszłości. Powodzenia w podejmowaniu świadomych wyborów finansowych!
