Zdarza się, że ktoś bierze kredyt na samochód w banku, ale po jakimś czasie okazuje się, że nie jest to dla niego najoptymalniejsze rozwiązanie. Zastanawia się nad możliwością obniżenia kosztów zobowiązania, przyspieszenia spłaty rat i/lub zmniejszenia ich wysokości oraz wydłużenia okresu kredytowania. Sprawdź, czy istnieje możliwość przeniesienia kredytu na samochód do innego banku.
Kredyt samochodowy, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych lub hipotecznych, można przenieść do innego banku. Jednak ta procedura nie jest tak często praktykowana. Nie zawsze też opłaca się kredytobiorcy, więc lepiej już na etapie ubiegania się o tego typu finansowanie, zwrócić uwagę na szczegóły zaciąganego kredytu.
Przeniesienie kredytu samochodowego do innego banku – kiedy to możliwe?
Banki na ogół pozwalają na przeniesienie kredytu do innej instytucji finansowej. Najbardziej popularnym rozwiązaniem jest konsolidacja, czyli przeniesienie kilku kredytów, na przykład gotówkowych, zaciągniętych w różnych instytucjach do jednego banku. W ten sposób kilka rat spłacanych w różnych terminach zamieniamy na jedną, dopasowaną do naszych możliwości finansowych. To rozwiązanie pozwala na przykład wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć miesięczne zobowiązania. Należy jednak pamiętać, że jest to rozwiązanie dla osób, które dotychczas w terminie spłacały wszystkie zobowiązania.
Możliwe i praktykowane jest również przeniesienie kredytów hipotecznych i ich refinansowanie. Procedura ta oznacza pożyczenie pieniędzy w nowym banku, by z otrzymanego finansowania spłacić pozostałą część kredytu hipotecznego w starym banku. W praktyce wygląda to tak, że kwota kredytu zaciągniętego w nowej instytucji finansowej jest przelewana na spłatę pierwszego zobowiązania i dopiero wtedy wygasa umowa na pierwszy kredyt. Do spłaty pozostaje jednak kredyt w banku, który zgodził się na refinansowanie zobowiązania.
Przeniesienie kredytu samochodowego do innego banku, jak już wspomniano powyżej, również jest możliwe, aczkolwiek rzadko stosowane. Głównym powodem niskiego zainteresowania tym rozwiązaniem jest specyfika tego typu umów kredytowych. Każdy bank ma swoje unikalną ofertę w tym zakresie i ewentualna zmiana kredytodawcy często jest nieopłacalna, a procedura skomplikowana. Jeśli jednak komuś bardzo na tym zależy, może – po załatwieniu niezbędnych formalności – wnioskować o przeniesienie kredytu do innego banku.
Kto może starać się o przeniesienie kredytu samochodowego do innego banku?
Jak już pisaliśmy wcześniej, kredyt na samochód można przenieść do innego banku, ale warto pamiętać, że o taką możliwość może się ubiegać kredytobiorca, który spłaca swoje zobowiązania w terminie (nie figuruje na liście dłużników w BIK), a także ma odpowiednią zdolność kredytową. Jeśli wcześniej miał problemy z terminową spłatą rat, albo znalazł się na liście dłużników lub stracił pracę i nie jest w stanie dalej spłacać kredytu, to bank nie będzie zainteresowany podpisaniem nowej umowy kredytowej.
Przeniesienie kredytu na samochód – kiedy to się opłaca?
Przeniesienie kredytu samochodowego do innego banku opłaca się tylko wtedy, gdy rzeczywiście ta procedura przyniesie kredytobiorcy wymierne korzyści, na przykład:
- lepsze warunki kredytowania,
- niższe oprocentowanie lub marżę banku,
- obniżenie wysokości miesięcznej raty lub całego kredytu,
- szybszą spłatę zadłużenia.
Trzeba też pamiętać, że przeniesienie kredytu wiąże się zazwyczaj z dodatkowymi kosztami. Bank może pobrać m.in. prowizję za udzielenie nowego kredytu lub opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu w poprzednim banku.
Jak uniknąć przenoszenia kredytu samochodowego do innego banku?
Aby uniknąć potrzeby przeniesienia kredytu na samochód do innego banku, warto dokładnie przemyśleć swoją sytuację finansową. Zanim podejmiemy decyzję o podpisaniu umowy kredytowej, trzeba przeanalizować i porównać różne oferty kredytów na samochód, aby wybrać ten najbardziej dopasowany do swoich potrzeb. Zaciągnięty kredyt powinien gwarantować niską ratę, aby nie obciążała domowego budżetu. Przykładowo Kredyt Niższych Rat Toyota Easy w Toyota Bank (RRSO 12,13%, kalkulacja dokonana na 20.11.2023 r. dla reprezentatywnego przykładu), dzięki konstrukcji kredytowej z ratą balonową (ostatnia rata na poziomie nawet 50% wartości samochodu), zapewnia niskie miesięczne raty. Comiesięczna rata jest niższa niż w klasycznym kredycie samochodowym i kredycie gotówkowym, więc przeniesienie takiego zobowiązania do innego banku mogłoby być nieopłacalne.
Biorąc samochód na kredyt ze spłatą przez kilka lat, warto postawić na niezawodne i oszczędne samochody. Przy obecnych wymaganiach środowiskowych, zwłaszcza w kontekście utrzymania dobrej jakości powietrza oraz cenach paliw, najlepiej postawić na hybrydę. To auto nie obciąży domowego budżetu, a dodatkowo będzie ekologiczne.
Warto też pamiętać o rozwiązaniach, które można zastosować, gdy spłata obecnego kredytu samochodowego okaże się niemożliwa. Zamiast starać się o nową pożyczkę, warto rozważyć sprzedaż samochodu, na który został zaciągnięty kredyt. Pamiętaj jednak, że potrzebujesz na to zgody banku.
Podsumowując, zamiast przenosić kredyt samochodowy do nowego banku, lepiej po prostu wziąć dobry kredyt na samochód. Przeniesienie zobowiązania do innej instytucji nie zawsze jest opłacalne, a w przypadku aut dość rzadko stosowane.
